Sankcja kredytu darmowego i zwrot prowizji – jak to działa
Jeśli spłaciłeś kredyt przed terminem, bank powinien był zwrócić Ci proporcjonalną część prowizji. To wynika z wyroku TSUE z 2019 roku – i od tego czasu banki mają obowiązek zwracać. Jeśli Twój bank tego nie zrobił, możesz odzyskać pieniądze.
Zwrot prowizji – Twoje prawo
Przykład:
Zaciągnąłeś kredyt na 5 lat (60 miesięcy). Bank pobrał 5 000 zł prowizji.
Spłaciłeś kredyt po 3 latach (36 miesięcy) – czyli 2 lata przed czasem (24 miesiące wcześniej).
Co to znaczy?
- Korzystałeś z kredytu przez 36 miesięcy (60% okresu)
- Bank powinien zatrzymać 60% prowizji = 3 000 zł
- 2 000 zł (40% prowizji) powinien Ci zwrócić
Linia czasu kredytu – przykład
Prowizja do zwrotu:
40% (24/60) = 2 000 zł
24 miesiące niewykorzystane × (5 000 zł ÷ 60 miesięcy)
Dlaczego banki nie zwracały automatycznie?
Do 2019 roku banki twierdziły, że „prowizja to opłata za przygotowanie kredytu, więc nie podlega zwrotowi”.
W wyroku z 11 września 2019 r. (C-383/18, tzw. Lexitor) TSUE uznał, że przy wcześniejszej spłacie obniżka całkowitego kosztu kredytu obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta, w tym prowizję.
Od tamtej pory to jasne: jeśli spłaciłeś kredyt wcześniej, masz prawo do zwrotu części prowizji. Wiele banków jednak nadal nie zwraca tych pieniędzy automatycznie – musisz ich o to poprosić lub dochodzić swoich praw.
Jak działa sankcja kredytu darmowego?
Poznaj krok po kroku, jak sprawdzić swoje prawo do Sankcji Kredytu Darmowego i jakie kroki możesz podjąć
Sprawdź, czy masz prawo do SKD
Odznacz warunki, które spełnia Twoja umowa
Zaciągnąłem kredyt konsumencki po 18 grudnia 2011 roku
Kredyt gotówkowy, samochodowy, konsolidacyjny, na remont – NIE hipoteczny
Kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł
Limit dla kredytów konsumenckich objętych ustawą
Nie byłem przedsiębiorcą w momencie zaciągania kredytu
SKD przysługuje tylko konsumentom
Nadal spłacam kredyt LUB spłaciłem go przez ostatni rok
Roszczenia przedawniają się po 6 latach od ostatniej spłaty
Kluczowe jest teraz sprawdzenie, czy umowa zawiera błędy – to możemy zrobić bezpłatnie.
Poproś o bezpłatną analizę umowy →Zaznacz odpowiedzi, aby sprawdzić, czy masz prawo do SKD
5 najczęstszych błędów, które dają prawo do SKD
Kliknij, aby rozwinąć każdy punkt
RRSO to najważniejszy wskaźnik pokazujący faktyczny koszt kredytu. Jeśli bank:
- Źle obliczył RRSO
- Nie uwzględnił wszystkich kosztów (np. ubezpieczenia, prowizji)
- Podał RRSO tylko w tabeli, ale nie w głównej treści umowy
→ Błędnie obliczone lub niepełne RRSO może stanowić podstawę do SKD – ocena zależy od treści umowy i aktualnego orzecznictwa
Przykład: RRSO w umowie: 8,5%, faktyczne (po przeliczeniu): 8,8% – rozbieżność, którą warto zweryfikować
Część umów przewiduje „kredytowanie prowizji”, czyli doliczenie jej do kwoty kredytu i naliczanie od niej odsetek. Kwestia odsetek od kredytowanej prowizji jest przedmiotem sporów sądowych, dlatego każdą umowę oceniamy indywidualnie.
Przykład: Potrzebujesz 50 000 zł. Bank pobiera 5 000 zł prowizji i daje Ci kredyt na 55 000 zł. Płacisz odsetki od 55 000 zł, choć faktycznie dostałeś 50 000 zł.
→ Może to stanowić podstawę do SKD
Umowa musi wyraźnie informować, że masz 14 dni na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny. Jeśli:
- Ta informacja w ogóle nie istnieje
- Jest niejasna lub ukryta w małym druku
- Nie ma formularza odstąpienia
→ Może to stanowić podstawę do SKD
Umowa musi zawierać jasną, czytelną informację o całkowitej kwocie do spłaty (kapitał + wszystkie koszty). Jeśli musisz sam obliczać lub informacja jest niejasna:
→ Może to stanowić podstawę do SKD
Jeśli pouczenie o odstąpieniu jest wadliwe (np. zbyt ogólne, bez konkretnej procedury), termin 14 dni nigdy nie zaczyna biec. Teoretycznie możesz odstąpić nawet po latach.
→ Może to stanowić podstawę do SKD
Nie wiesz, czy Twoja umowa zawiera błędy? Prześlij ją nam – przeanalizujemy bezpłatnie.
Wyślij umowę do analizy →Jak wygląda proces odzyskania pieniędzy?
Timeline – od pierwszego kontaktu do zwrotu środków
Analiza umowy
Analiza umowy
- Przesyłasz nam umowę (lub pomagamy Ci ją uzyskać z banku)
- Nasi eksperci analizują ją pod kątem błędów prawnych
- Otrzymujesz ocenę, czy umowa może zawierać błędy dające podstawę do SKD, oraz wyjaśnienie dalszych kroków
Przygotowanie dokumentacji
Przygotowanie dokumentacji
- Przygotowujemy pismo do banku z żądaniem zwrotu
- Wszystko robisz z naszym wsparciem – krok po kroku
- Wysyłamy pismo listem poleconym (możesz też sam)
Odpowiedź banku
Odpowiedź banku
- Bank ma 30 dni na odpowiedź (często odpowiada szybciej)
- ✅ Scenariusz optymistyczny: Bank uznaje roszczenie i zwraca pieniądze
- ❌ Scenariusz trudny: Bank odmawia – przechodzimy do kolejnego kroku
Postępowanie pozasądowe
Postępowanie pozasądowe
- Złożenie wniosku do Rzecznika Finansowego (bezpłatnie)
- Mediacje z bankiem
- Część spraw udaje się zakończyć na tym etapie
Ewentualny proces sądowy
Ewentualny proces sądowy
- Jeśli ugoda jest niemożliwa – możemy wskazać kancelarię. Warunki jej pomocy ustalasz bezpośrednio z nią; fundacja nie otrzymuje z tego tytułu wynagrodzenia
- Proces zwykle trwa 6-12 miesięcy
- Orzecznictwo w sprawach SKD jest zróżnicowane – szanse oceniamy indywidualnie, po analizie umowy
WAŻNE: Przez cały proces jesteś informowany na bieżąco. Masz dedykowanego doradcę, z którym możesz kontaktować się w każdej chwili.
Masz pytania? Porozmawiajmy
Opisz swoją sytuację, a bezpłatnie sprawdzimy, jakie masz możliwości. Wypełnij formularz w mniej niż minutę – odezwiemy się do 24 godzin w dni robocze.
Wolisz zadzwonić?
+48 733 353 013
Poniedziałek – Piątek, 9:00 – 17:00
Napisz do nas email
e.zurawska@pomagamy-kredytobiorcom.org
Odpowiadamy do 24 h w dni robocze
Co się stanie dalej?
- 1 Otrzymasz potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia
- 2 W ciągu 24 h (w dni robocze) skontaktuje się z Tobą doradca
- 3 Umówicie bezpłatną rozmowę w dogodnym terminie